Вклад с капитализацией или с выплатой процентов: что выгоднее

При капитализации проценты прибавляются к вкладу и сами начинают приносить доход. При выплате вы получаете их на карту. Считаем на примере, насколько капитализация выгоднее и когда лучше брать проценты.

Вклады отличаются не только ставкой, но и тем, что происходит с начисленными процентами.

Два варианта

Капитализация. Проценты каждый месяц прибавляются к сумме вклада, и следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму.
Выплата процентов. Проценты переводятся на карту или счёт и не увеличивают вклад.

Пример расчёта

Вклад 500 000 ₽ на год под 18% годовых.

Вариант	Доход за год
Проценты выплачиваются	90 000 ₽
Ежемесячная капитализация	≈ 97 809 ₽

Разница — около 7 800 ₽. Эффективная ставка с ежемесячной капитализацией — около 19,6% годовых.

Когда выгоднее капитализация

Деньги не нужны до конца срока.
Вы копите на цель и хотите максимальный доход.
Срок вклада длинный: эффект капитализации растёт со временем.

Когда выгоднее выплата

Проценты — регулярная добавка к доходу, например к пенсии.
Вы переводите проценты на накопительный счёт и получаете доход и на них.
Ставка по вкладу с выплатой выше, чем с капитализацией: такое бывает, сравнивайте итоговый доход.

Важно

Банки иногда указывают в рекламе эффективную ставку с капитализацией, а не базовую. Сравнивайте вклады по одной и той же ставке или по сумме дохода в рублях.

Подобрать на finroct