Аннуитетный или дифференцированный платёж: что выгоднее

При аннуитете платёж одинаковый весь срок, при дифференцированной схеме он уменьшается каждый месяц. Считаем на примере, где переплата меньше и какой вариант удобнее.

Платежи по кредиту рассчитываются по одной из двух схем. От выбора зависит размер платежа в начале срока и итоговая переплата.

Аннуитетный платёж

Платёж одинаковый весь срок. В начале большая его часть уходит на проценты, а к концу — на погашение долга. Эту схему используют большинство банков.

Дифференцированный платёж

Долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первые платежи самые большие, а потом уменьшаются каждый месяц.

Пример: 100 000 ₽ на 12 месяцев под 20%

	Аннуитетный	Дифференцированный
Первый платёж	≈ 9 263 ₽	≈ 10 000 ₽
Последний платёж	≈ 9 263 ₽	≈ 8 472 ₽
Переплата	≈ 11 161 ₽	≈ 10 833 ₽

Дифференцированная схема дешевле, а разница растёт на больших суммах и длинных сроках, например в ипотеке.

Что выбрать

Аннуитет — если важен посильный одинаковый платёж с первого месяца.
Дифференцированный — если доход позволяет платить больше в начале и хочется переплатить меньше.

Многие банки предлагают только аннуитет. Похожий эффект можно получить, если вносить досрочные платежи: они уменьшают долг и проценты.

Подобрать на finroct