Ни один банк не одобряет всем подряд, но шанс получить кредит можно заметно повысить. Разбираем 9 факторов, на которые смотрит банк, и что сделать до подачи заявки. Банки не раскрывают, как устроена их оценка заёмщика, но основные факторы известны. Если подготовиться к заявке, шанс одобрения вырастет, а ставка может оказаться ниже.
Что проверяет банк
- Кредитная история. Были ли просрочки, как давно и насколько долгие. Свежие просрочки весят больше старых.
- Долговая нагрузка (ПДН). Какую часть дохода съедают платежи по всем кредитам и займам, включая лимиты кредитных карт. Банк России ограничивает выдачу кредитов людям с высокой нагрузкой, поэтому при высоком ПДН банк откажет даже при хорошей истории.
- Доход и его подтверждение. Справка о доходах, выписка из Социального фонда через Госуслуги или зарплата на карту этого же банка.
- Стаж на текущем месте работы. Многие банки хотят видеть хотя бы несколько месяцев стажа.
- Возраст и регион. У каждого банка свои границы.
- Количество недавних заявок. Много заявок за короткое время видны в кредитной истории и настораживают банк.
- Точность анкеты. Расхождение данных с документами и бюро кредитных историй ведёт к автоматическому отказу.
- Сумма и срок. Слишком большая сумма относительно дохода снижает шанс одобрения.
- Самозапрет. Если вы ставили его на Госуслугах, кредит не выдадут, пока запрет не снят.
Как повысить шанс одобрения
- Начните со своего банка. Банк, куда приходит зарплата или пенсия, видит ваш доход и часто делает персональное предложение в приложении.
- Снизьте нагрузку. Закройте мелкие займы и неиспользуемые кредитные карты: даже пустая кредитка с лимитом учитывается в долговой нагрузке.
- Подтвердите доход. Чем точнее подтверждён доход, тем больше сумма, которую одобрит банк.
- Попросите разумную сумму. Лучше получить одобрение на чуть меньшую сумму, чем отказ.
- Подайте 2–3 заявки, а не десять. Сравните предложения в каталоге и выберите банки, требования которых вам подходят.
- Привлеките созаёмщика или поручителя, если доход небольшой.
Когда деньги придут на счёт
С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: если кредит от 50 до 200 тысяч рублей, деньги станут доступны через 4 часа после подписания договора, а если больше 200 тысяч, то через 48 часов. В это время можно отказаться от кредита. Правило не действует для ипотеки, автокредитов, рефинансирования без увеличения долга и кредитов с созаёмщиком или поручителем.
Если отказали
Банк не обязан объяснять причину. Запросите кредитную историю через Госуслуги, проверьте её на ошибки и посчитайте долговую нагрузку. Повторную заявку лучше подавать не раньше чем через месяц.
|
