Рефинансирование кредитов

Как оформить рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового займа для досрочного погашения текущего. Главная цель такой процедуры — улучшить условия: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один. Однако банки соглашаются на перекредитование не всегда.

Когда рефинансирование будет выгодным

Оформлять новый кредит ради самого процесса не имеет смысла. Процедура оправдана, если:

• Разница в ставке существенна. Для потребительских кредитов она должна быть выше 2%, для ипотеки — от 1%.
• Вы выплатили менее половины долга. Если большая часть процентов уже погашена, перекредитование не сэкономит вам денег.
• До конца срока кредита далеко. Оптимально, если осталось платить более 3–6 месяцев.

Речь идет о крупных суммах. Чаще всего рефинансируют займы от 500 000 рублей со сроком от 2 лет. Небольшие краткосрочные кредиты проще закрыть на текущих условиях.

Как часто можно делать рефинансирование

Законодательных ограничений на количество процедур нет, но злоупотреблять этим не стоит. Каждая заявка оставляет след в кредитной истории (запрос в БКИ). Если вы меняете кредитора слишком часто, банк может усомниться в вашей финансовой стабильности и отказать в следующий раз.

Кроме того, при частом перекредитовании вы можете столкнуться с дополнительными комиссиями (за досрочное погашение старого займа или оформление нового). В некоторых случаях банки идут навстречу и повышают ставку ради объединения всех долгов в один (например, когда нужно собрать первоначальный взнос на новую ипотеку). Такое решение может быть оправданным, даже если процент немного вырос.

Какие кредиты можно рефинансировать

Программа доступна для большинства видов займов:

• Ипотека (позволяет существенно снизить платеж на длительном сроке).
• Автокредиты (выгодно при падении рыночных ставок).
• Кредитные карты (удобно для перевода задолженности на обычный кредит с понятным графиком или для объединения нескольких карт).

Пакет документов

Точный список зависит от банка, но стандартный набор включает:

• Заявление с указанием текущих обязательств и запрашиваемой суммы.
• Паспорт и подтверждение личности.
• Справку о доходах (2-НДФЛ, выписка по счету или налоговая декларация).
• Документы по старому кредиту: копия договора, график платежей и выписка об остатке долга.
• Отчет об оценке недвижимости (только при рефинансировании ипотеки).

Важно: документы из текущего банка предоставлять нужно обязательно. Новый кредитор должен видеть, какую сумму он будет погашать и на каких условиях.

Рефинансирование или новый потребительский кредит?

Выбор зависит от ваших задач:

• Рефинансирование подойдет, если нужно снизить нагрузку по уже имеющимся долгам или объединить их в один. Оно ориентировано на крупные и долгосрочные обязательства.
• Потребительский кредит лучше брать, если нужны новые деньги на короткий срок. Он оформляется проще и быстрее, но не решает проблему старых займов.

Что делать, если банк отказал

Перекредитование доступно надежным клиентам без активных просрочек. Если банк отказал:

• Узнайте причину. Возможно, дело в ошибке в анкете или высокой долговой нагрузке.
• Улучшите кредитную историю. Закройте мелкие долги, перестаньте на время подавать новые заявки.
• Поищите другой банк. У разных организаций отличаются требования к заемщикам.
• Привлеките поручителя. Если вашей кредитной истории недостаточно, поручительство повысит шансы на одобрение.

На Finroct собраны актуальные предложения банков по рефинансированию. Сравните условия, рассчитайте переплату и подайте заявку онлайн.