Как выбрать вклад: 8 условий, которые важнее ставки в рекламе

Банки соревнуются цифрой в рекламе, но итоговый доход по вкладу зависит от нескольких условий договора. Проверьте эти восемь пунктов, прежде чем переводить деньги.

1. При каких условиях действует максимальная ставка

Часто самая высокая ставка положена только новым клиентам, только «новым деньгам» (которых не было в банке последние 30–180 дней), при оформлении онлайн или при подключённой платной подписке. Читайте сноски: без этих условий ставка может быть заметно ниже.

2. Срок

Ставка зависит от срока, и самая высокая обычно стоит на коротких сроках в 3–6 месяцев. Если вы ожидаете снижения ставок в экономике, выгоднее зафиксировать доходность на год и больше.

3. Капитализация и эффективная ставка

При капитализации проценты каждый месяц добавляются к сумме вклада, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому сравнивайте не номинальную, а эффективную ставку: банк обязан её указывать. Вклад под 16% с ежемесячной капитализацией за год принесёт больше, чем вклад под 16% с выплатой в конце срока.

4. Пополнение и частичное снятие

Вклады без пополнения и снятия обычно дают самую высокую ставку. Если планируете докладывать деньги, выбирайте пополняемый вклад и уточните, до какого срока его можно пополнять. Для денег, которые могут понадобиться в любой момент, удобнее накопительный счёт.

5. Досрочное закрытие

Если забрать деньги раньше срока, проценты обычно пересчитают по ставке «до востребования», а это доли процента. Некоторые банки сохраняют часть дохода при досрочном закрытии после нескольких месяцев. Это важно, если вы не уверены, что деньги не понадобятся.

6. Как выплачиваются проценты

Проценты платят в конце срока, ежемесячно на карту или добавляют к вкладу. Ежемесячная выплата удобна как дополнительный доход, но ставка при ней обычно ниже.

7. Страхование АСВ

Вклады в банках с лицензией Банка России застрахованы на сумму до 1,4 млн ₽ в каждом банке вместе с процентами. Крупную сумму разумно разделить между несколькими банками.

8. Налог на проценты

Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, но часть дохода налогом не облагается: не облагается сумма, равная 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку года. Налог с превышения банк не удерживает, его начисляет налоговая и присылает уведомление в следующем году. Ставка налога составляет 13%, а с части дохода свыше 2,4 млн ₽ в год 15%.

Как сравнить вклады быстро

1. Определите сумму, срок и нужно ли пополнение или снятие.
2. Откройте каталог вкладов и отберите 3–5 предложений, где ставка действует именно для вашей ситуации.
3. Сравните эффективную ставку и посчитайте доход в калькуляторе.
4. Проверьте лицензию банка и условия досрочного закрытия.