Лесенка вкладов: как не потерять доход при снижении ставок

Когда ставки снижаются, хочется открыть вклад на максимальный срок и зафиксировать доход. Но тогда деньги будут заморожены, и досрочное закрытие съест проценты. Лесенка вкладов решает эту проблему.

Что такое лесенка вкладов

Это несколько вкладов с разными сроками окончания. Сумма делится на части, и каждая часть кладётся на свой срок. Когда заканчивается самый короткий вклад, его деньги либо тратятся, либо переоткрываются на самый длинный срок.

Пример

Есть 400 000 ₽. Делим на четыре части по 100 000 ₽:

Каждые три месяца одна часть освобождается. Если деньги не нужны, её переоткрывают на 12 месяцев. Через год все четыре вклада уже годовые, а доступ к четверти суммы появляется каждый квартал.

Плюсы

• Часть денег всегда скоро освободится, и не придётся закрывать вклад досрочно.
• Если ставки падают, длинные вклады продолжают приносить доход по старой ставке.
• Если ставки растут, освободившиеся части можно открыть по новым условиям.

Минусы

• Нужно следить за датами окончания вкладов. Помогают напоминания в приложении банка.
• Средняя ставка может быть ниже, чем у одного длинного вклада.
• У некоторых вкладов есть минимальная сумма, поэтому лесенка подходит для накоплений от нескольких десятков тысяч рублей.

Как сделать лесенку надёжнее

• Распределяйте вклады по разным банкам так, чтобы в каждом сумма с процентами не превышала 1,4 млн ₽, — это лимит страхования вкладов.
• Самую короткую ступень можно заменить накопительным счётом: деньги доступны в любой день.
• Помните о налоге на проценты: доход сверх необлагаемой суммы облагается НДФЛ.