Займ с плохой кредитной историей: где реально получить и как не попасть в долговую яму

Плохая кредитная история не означает, что занять деньги невозможно. Но выбор становится уже, а цена ошибки выше. Вот что важно знать.

Сначала проверьте, насколько всё плохо

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каких бюро она лежит, можно через Госуслуги, а сам отчёт в каждом бюро можно получить бесплатно дважды в год.

В отчёте бывают ошибки: давно закрытый кредит числится открытым, просрочка начислена банком по ошибке или есть займ, который вы не брали. Ошибку можно оспорить: подайте заявление в бюро или в организацию, которая передала неверные данные.

Где дадут деньги

Микрофинансовые организации

МФО оценивают риск иначе, чем банки, и чаще одобряют небольшие суммы заёмщикам с просрочками в прошлом. Шанс выше, если:

• прошлые просрочки уже погашены;
• сумма небольшая, а срок короткий;
• у вас есть подтверждённый доход и мало других долгов.

Обязательно проверьте МФО в реестре Банка России. На плохую кредитную историю ориентируются и мошенники, которые обещают «займ для всех» за предоплату.

Банк, где вы уже клиент

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту банка, он видит ваш доход и может одобрить кредитную карту или кредит даже при неидеальной истории. Проверьте предложения в мобильном приложении своего банка.

Займ под залог

Ломбарды и некоторые компании выдают деньги под залог вещей или автомобиля. Кредитная история здесь важна меньше, но при невозврате вы потеряете залог.

Как не переплатить

• Сравнивайте ПСК: она указана на первой странице договора. Ставка в МФО не может превышать 0,8% в день.
• Берите ровно столько, сколько сможете вернуть в срок. Новая просрочка ухудшит историю ещё сильнее.
• Не соглашайтесь на платные «улучшения кредитной истории» и «гарантии одобрения». Изменить данные в БКИ за деньги нельзя.

Как исправить кредитную историю

1. Погасите текущие просрочки или договоритесь с кредитором о реструктуризации.
2. Возьмите небольшой займ или кредитную карту и вовремя платите несколько месяцев подряд. Свежие аккуратные платежи весят больше старых ошибок.
3. Не подавайте много заявок одновременно.
4. Раз в полгода проверяйте отчёт и оспаривайте ошибки.

Обычно заметное улучшение видно уже через полгода–год аккуратных платежей.