Рефинансирование помогает заменить дорогой кредит на дешёвый или объединить несколько кредитов в один. Объясняем, как понять, выгодно ли оно именно вам, и что учесть в расчёте. Рефинансирование — это новый кредит, которым вы гасите старый. Смысл в том, чтобы платить меньше: получить ставку ниже, растянуть срок или объединить несколько кредитов в один платёж.
Когда рефинансирование выгодно
- Ставки снизились. Если вы брали кредит при высокой ключевой ставке, а сейчас банки предлагают заметно меньше, есть смысл посчитать. Ориентир: новая ставка ниже текущей хотя бы на 2–3 процентных пункта.
- Впереди ещё много платежей. В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, поэтому экономия на них максимальна. Если до конца кредита осталось несколько месяцев, выгода обычно небольшая.
- Несколько кредитов и карт. Объединение в один кредит с меньшей ставкой упрощает жизнь и снижает переплату.
- Нужно снизить платёж. Если доход упал, можно растянуть срок. Платёж станет меньше, но общая переплата может вырасти.
Что учесть в расчёте
- Полная стоимость нового кредита (ПСК). Сравнивайте именно её, а не ставку из рекламы: в ПСК входят обязательные страховки и платежи.
- Условия ставки. Низкая ставка часто действует только при оформлении страховки или при подтверждении доходов.
- Расходы на оформление. По ипотеке это оценка, новая страховка и регистрация залога.
- Срок. Сравнивайте переплату при одинаковом сроке, иначе снижение платежа может скрыть рост переплаты.
Как посчитать экономию
- Возьмите в банке справку об остатке долга.
- Посчитайте в калькуляторе, сколько вы заплатите до конца срока по текущему кредиту.
- Посчитайте то же по новому кредиту на тот же остаток и срок.
- Вычтите расходы на оформление. Если разница заметная, рефинансирование выгодно.
Как проходит рефинансирование
- Подайте заявку в 2–3 банка и сравните одобренные условия.
- Новый банк перечисляет деньги в старый, иногда это нужно сделать самому.
- Получите в старом банке справку о закрытии кредита и проверьте через пару недель, что кредитная история обновилась.
Рефинансирование без увеличения суммы долга проходит без периода охлаждения, то есть деньги переводятся сразу.
Сначала попросите свой банк
Многие банки снижают ставку действующим клиентам, чтобы не потерять их. Позвоните или напишите в чат: иногда это проще, чем переходить в другой банк.
|
