Долговая нагрузка (ПДН): почему банки отказывают и как её снизить

Банк может отказать даже при хорошей зарплате и чистой кредитной истории, если слишком большая часть дохода уходит на платежи. Разбираемся, как считается показатель долговой нагрузки и как его снизить перед заявкой.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какую часть дохода человек тратит на платежи по кредитам и займам. Банки и МФО рассчитывают его при каждой заявке, и от него во многом зависит одобрение.

Как считается ПДН

ПДН = ежемесячные платежи по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход × 100%.

Пример: доход 80 000 ₽, платёж по кредиту 20 000 ₽ и по кредитной карте 8 000 ₽. ПДН = 28 000 ÷ 80 000 = 35%. Платёж по новому кредиту, на который вы подаёте заявку, тоже прибавляется к расчёту.

Что учитывается в платежах

кредиты, ипотека, автокредиты, микрозаймы;
кредитные карты: учитывается лимит, даже если вы картой не пользуетесь;
рассрочки и поручительства.

Какой доход принимают

Подтверждённый официальный доход: зарплата, доход ИП и самозанятых, пенсия и другие подтверждаемые поступления. Если доход подтвердить нечем, банк оценивает его по упрощённым правилам, и результат обычно получается ниже реального.

Какой ПДН считается нормальным

ПДН	Что это значит
До 30%	Нагрузка комфортная, шансы на одобрение высокие
30–50%	Допустимо, но бюджет нужно планировать внимательно
50–80%	Высокая нагрузка: чаще отказывают или предлагают меньшую сумму
Больше 80%	Критическая нагрузка: кредит, как правило, не одобряют

Банк России ограничивает долю кредитов, которые банки и МФО могут выдавать людям с ПДН выше 50% и выше 80%. Лимиты пересматриваются каждый квартал, поэтому с высоким ПДН получить кредит сложнее, даже если банк лично к вам относится хорошо.

Как снизить ПДН перед заявкой

Закройте ненужные кредитные карты или уменьшите их лимит. Даже неиспользуемая карта увеличивает ПДН.
Погасите мелкие займы и рассрочки полностью: закрытый долг перестаёт учитываться.
Рефинансируйте несколько кредитов в один с меньшим платежом.
Подтвердите весь доход: справкой о доходах, выпиской из налоговой для самозанятых, справкой о пенсии.
Попросите меньшую сумму или больший срок: ежемесячный платёж и ПДН станут ниже.
Привлеките созаёмщика с официальным доходом, если это допускает вид кредита.

Зачем следить за ПДН самому

Если на платежи уходит больше половины дохода, любая неожиданная трата может привести к просрочке. Держите нагрузку ниже 30–40%: так проще получать новые кредиты и спокойнее жить.

Подобрать на finroct