Накопительный счёт или вклад: что выбрать для своих денег

Оба продукта приносят проценты и застрахованы государством до 1,4 млн ₽ в одном банке. Разница в гибкости и в том, насколько предсказуем доход.

Главные отличия

Когда выбрать вклад

• Вы точно не тронете деньги до конца срока.
• Ожидается снижение ставок: вклад зафиксирует текущую доходность.
• Вы копите на цель с понятной датой, например на отпуск или первый взнос.

Когда выбрать накопительный счёт

• Это подушка безопасности, деньги могут понадобиться в любой день.
• Вы регулярно откладываете с зарплаты и снимаете по мере надобности.
• Ставки растут: банк, скорее всего, поднимет ставку и по счёту.

На что смотреть в условиях счёта

• Как считается остаток. Если проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, одно снятие может «обнулить» доход за весь месяц. Выгоднее счета с начислением на ежедневный остаток.
• Приветственная ставка. Высокая ставка часто действует только первые месяцы для новых клиентов.
• Лимит суммы. Повышенная ставка может действовать только до определённой суммы.
• Подписки. Иногда максимальная ставка положена только при платной подписке банка.

Лучший вариант — совместить

Держите на накопительном счёте сумму, которая может понадобиться быстро, например 3–6 месячных расходов. Остальное разместите на вкладе. Так вы не потеряете проценты при неожиданной трате и получите максимальную доходность на основную сумму.

Помните о налоге: проценты по вкладам и счетам вместе облагаются НДФЛ, если за год превышают необлагаемый лимит (1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку года).