Ключевая ставка: что это и как она влияет на вклады, кредиты и ипотеку

Ключевая ставка Банка России определяет, сколько стоят деньги в экономике. Объясняем простыми словами, как её изменения отражаются на процентах по вкладам, кредитам и ипотеке и как этим пользоваться.

О ключевой ставке говорят в новостях каждые полтора месяца, но на практике важно одно: от неё зависят проценты, которые банк платит вам по вкладу, и проценты, которые вы платите банку по кредиту.

Что такое ключевая ставка

Это процент, под который Банк России выдаёт деньги коммерческим банкам и принимает их на депозиты. Банки ориентируются на неё, когда устанавливают ставки для клиентов. Чем выше ключевая ставка, тем дороже деньги для всех.

Решение принимает совет директоров Банка России по заранее объявленному графику, обычно восемь раз в год. Действующее значение и даты заседаний публикуются на сайте cbr.ru.

Зачем ЦБ её меняет

Главная задача ставки состоит в сдерживании инфляции.

Ставку повышают, когда цены растут слишком быстро. Кредиты дорожают, вклады становятся выгоднее, люди меньше тратят, и рост цен замедляется.
Ставку снижают, когда инфляция под контролем. Кредиты дешевеют, доходность вкладов падает, экономика получает больше денег.

Как это отражается на вас

Вклады и накопительные счета

Ставки по новым вкладам следуют за ключевой. Банки часто меняют условия ещё до решения ЦБ, по ожиданиям рынка. Ставка по уже открытому вкладу обычно не меняется до конца срока. Ставку по накопительному счёту банк может изменить в любой момент.

Что делать: если ожидается снижение ключевой ставки, имеет смысл зафиксировать доходность длинным вкладом. Если ожидается рост, лучше выбрать короткий вклад или накопительный счёт.

Кредиты и ипотека

Ставка по договору с фиксированным процентом не меняется, даже если ключевая вырастет. Меняются условия по новым кредитам и по договорам с плавающей ставкой.

Что делать: после снижения ключевой ставки проверьте, нельзя ли рефинансировать дорогой кредит под меньший процент. Сравните новый платёж с текущим с учётом страховок и комиссий.

Кредитные карты и займы

Ставки по кредитным картам и микрозаймам реагируют на ключевую ставку слабее: для МФО действует собственное ограничение (не больше 0,8% в день), а итоговая стоимость зависит в основном от срока и условий льготного периода.

Коротко

Ключевая ставка растёт, значит, вклады становятся выгоднее, а кредиты дороже.
Ключевая ставка падает, значит, пора зафиксировать доходность вклада и проверить рефинансирование.
Условия уже заключённых договоров с фиксированной ставкой не меняются.

Подобрать на finroct