Стабильная работа, высокий доход и низкая долговая нагрузка не гарантируют одобрения банковского кредита. В первую очередь, банк смотрит на кредитную историю потенциального заемщика. Расскажем, что она собой представляет и как сделать кредитную историю хорошей.

Что такое кредитная история
Кредитная история представляет собой финансовый профиль заемщика, который хранится в специализированном бюро кредитных историй (БКИ). Этот отчет детализирует кредитную активность человека: частоту обращения за займами, результаты рассмотрения заявок (одобрения/отказы), суммы кредитов и особенности их погашения. Помимо данных о кредитах, в истории могут отображаться сведения о других долгах (перед налоговой, операторами связи, ЖКХ), но только при условии, что их взыскание происходило в судебном порядке.

Обладателю положительной кредитной истории банк с высокой степенью вероятности одобрит займ и, возможно, даже предложит выгодные условия. Если в планах кредитования нет, то все равно нужно следить за своей финансовой репутацией. Помимо банков и микрофинансовых организаций (МФО), доступ к кредитному отчету могут получить правоохранительные органы, суды, нотариусы, а также потенциальные работодатели при рассмотрении кандидатуры на ответственные позиции (например, бухгалтер).

Причины ухудшения кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам: по вине заемщика, третьих лиц, из-за ошибки банков, злонамеренных действий мошенников.

Что портит кредитную историю:

регулярные просрочки по кредиту на несколько дней;
серьезные задержки погашения (свыше 30 дней);
чрезмерная кредитная нагрузка (наличие нескольких действующих кредитов одновременно);
наличие штрафных санкций по текущим или уже закрытым обязательствам;
непогашенная задолженность по налогам, коммунальным услугам, связи или алиментам.
Отсутствие какой-либо кредитной истории (нулевая история) также рассматривается негативно. Для банка это неопределенность – он «не знаком» с клиентом, и ему сложно оценить его платежные привычки. Для получения крупных кредитов на хороших условиях необходимо формировать положительную кредитную репутацию.
Иногда негативные записи в кредитной истории возникают из-за ошибок банков или МФО. Например, может произойти технический сбой в обработке платежа из-за неполадок в платежной системе. Вследствие этого будет ошибочно зафиксирована просрочка по кредиту.

Не стоит забывать: мошенничество в сфере потребительского кредитования – распространенное явление. Зачастую для оформления займа достаточно данных паспорта. Получив доступ к персональным данным потенциальной жертвы, злоумышленники могут оформить кредиты на ваше имя.

Даже неудачные попытки мошенничества вредят кредитной истории: каждая поданная заявка на кредит фиксируется в отчете. Большое количество таких запросов в короткий период воспринимается банками как сигнал о финансовых трудностях клиента.

Даже если заемщик не виноват в ухудшении своей кредитной истории, восстанавливать финансовую репутацию придется ему самому. К счастью, есть несколько способов это сделать.

Когда требуется коррекция кредитной истории
Главный сигнал проблем с кредитной историей — систематические отказы по заявкам на кредиты и займы. Чтобы выяснить причину, первым делом стоит узнать свою кредитную историю:

Через Госуслуги узнайте список БКИ, в которых находится ваша кредитная история.
Перейдите на сайт кредитного бюро и авторизуйтесь.
Запросите свою кредитную историю.
Закон предоставляет право на получение бесплатных отчетов из БКИ два раза в год. Также существуют платные сервисы, которые предлагают безлимитный доступ за небольшую абонентскую плату. Подписка полезна для тех, кто обслуживает несколько кредитов одновременно, так как позволяет отслеживать любые изменения в досье фактически в режиме реального времени.

Анализируя полученный отчет, особое внимание стоит обратить на следующие пункты:

Полнота данных: все ли погашенные кредиты указаны?
Актуальная задолженность: отсутствуют ли просрочки платежей?
Несанкционированные операции: Нет ли в истории кредитов, которые человек не оформлял?
Если обнаружены ошибки в кредитной истории, стоит обратиться напрямую в БКИ, предоставив документальные доказательства. Это могут быть банковские выписки, квитанции об оплате, справки об отсутствии задолженности и другие документы, подтверждающие ошибку. Бюро обязано провести проверку и в течение 30 календарных дней сообщить о результатах и внесенных (или не внесенных) исправлениях.

Если кредитная организация отказывается исправлять неверную информацию, восстановить справедливость можно через суд. При положительном судебном решении в пользу заемщика банк обязан скорректировать ошибочные сведения и передать информацию в БКИ. На основании этой информации бюро внесет необходимые правки в кредитную историю.

Аналогичным образом стоит поступать и в тех случаях, когда ухудшение кредитной истории произошло по вине банка или МФО. Неверные записи в бюро кредитных историй можно и нужно оспаривать. Для этого следует подать заявление в свой банк, а также БКИ с требованием убрать недостоверную информацию.

Если причина ухудшения кредитной истории кроется в действиях злоумышленников, важно незамедлительно обратиться в полицию и банк, где был оформлен кредит. Чем раньше подать заявление о факте мошенничества, тем меньшими последствиями это грозит.

Желанная добыча для мошенников – потерянный паспорт.
Преступники могут воспользоваться документом для оформления займа на неосмотрительного владельца. Если паспорт утерян, следует сообщить об этом в правоохранительные органы. Это поможет либо предотвратить возможное его использование злоумышленниками, либо впоследствии отменить незаконные операции.
Как повысить качество кредитной истории
Если проверка отчета не выявила ошибок, но кредитная история остается неудовлетворительной – значит, пришло время ее исправлять. Основной инструмент для этого – активное и ответственное кредитное поведение. Это  предполагает формирование репутации надежного заемщика, который дисциплинированно исполняет свои финансовые обязательства.

Бюро кредитных историй оперативно обновляет данные при каждом новом событии: запросе на ипотеку, оформлении кредитки, погашении микрозайма. Необходимо накопить достаточно позитивных записей, чтобы они компенсировали прошлые негативные отметки.

Один из способов ускоренного восстановления кредитной истории – микрозаймы (краткосрочные кредиты на небольшие суммы). Их главное преимущество – высокая доступность. МФО, как правило, анализируют досье клиента менее строго, чем банки, поэтому получить одобрение проще.

Из-за высоких рисков микрофинансовые организации устанавливают значительные процентные ставки: до 0,8% ежедневно, что эквивалентно 292% годовых (максимальная ставка для МФО). Длительное пользование такими продуктами невыгодно.
Для коррекции кредитной истории следует брать займ на ту сумму, которую клиент гарантированно вернет в срок. Выбирая МФО, важно внимательно изучать ставки и условия: многие организации предлагают новым клиентам ссуды под 0%, позволяя улучшать историю без переплат.

В качестве инструмента для восстановления кредитной истории также можно использовать кредитную карту. Если получить обычный заем с плохой кредитной историей сложно, требования к заемщику по картам обычно мягче. Чтобы улучшить свое финансовое реноме, важно регулярно пользоваться картой и обязательно вносить минимальный платеж вовремя.

Рассрочка – еще один эффективный и доступный инструмент для улучшения испорченной кредитной истории. При покупке товара в рассрочку происходит оформление договора напрямую с банком: он сразу оплачивает покупку магазину, а затем клиент возвращает ему заемные средства (обычно без переплаты, то есть под 0%.)

Рассрочка хороша упрощенной проверкой – детали кредитной истории  изучаются не так тщательно, что повышает шансы на одобрение по сравнению с обычным потребительским кредитом.

Главное в процессе улучшения кредитной истории – своевременно вносить платежи. Каждая успешно закрытая рассрочка положительно сказывается на финансовой репутации. Этим инструментом можно пользоваться многократно, последовательно улучшая показатели.
Улучшить кредитную историю можно не только через кредиты. Положительного результата можно добиться через формирование сбережений: депозиты, вклады, накопительные счета, ИИС (индивидуальные инвестсчета). Наличие активов на таких счетах сигнализирует банкам и МФО о финансовой стабильности и надежности клиента.

Особенно выгодно открывать вклад или депозит в том банке, где человек планирует в будущем брать кредит. Это демонстрирует лояльность и может стать основанием для получения более выгодных условий.

Законных методов мгновенно удалить или изменить уже существующие негативные записи в кредитной истории не существует. Компании, которые за вознаграждение обещают «очистить» или «исправить» досье в БКИ, занимаются мошенничеством.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитное досье хранит информацию о человеке за последние 7 лет. Ответственность за это лежит на Бюро кредитных историй (БКИ). Если все обязательства полностью погашены и в течение этого срока не было новой кредитной активности (займов, рассрочек) или судебных взысканий (например, за долги по ЖКХ), то спустя 7 лет после последней записи история обнуляется.

Однако, если активно работать над улучшением своего кредитного рейтинга, восстанавливая репутацию через ответственное использование кредитных продуктов (карт, займов) и других банковских услуг, ждать полных 7 лет не обязательно. В среднем процесс восстановления плохой кредитной истории занимает от 1 до 3 лет, но сроки всегда индивидуальны и зависят от конкретного случая.