Что это такое? Финансовая грамотность – умение распоряжаться средствами. И ее недостаточность – серьезная проблема. Ведь, по информации ВЦИОМ, каждый третий житель России иногда остается без денег до зарплаты, а каждый десятый сталкивается с нехваткой финансов постоянно. И это вопрос не низкого дохода, а неправильного управления средствами.

 Что делать? Финансовой грамотности необходимо учиться. Но если детям в этом плане уже уделяется внимание со стороны государства, то взрослому придется самостоятельно овладевать этим навыком.

Проблема финансовой грамотности

Финансовая грамотность – это знания и навыки, которые помогают рационально вести бюджет. Чтобы приумножить накопления, нужно научиться планировать доходы и расходы, разбираться в нюансах кредитных и страховых продуктов, экономно распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и копить «подушку безопасности».

Результаты исследования, проведенного аналитическим центром НАФИ, показали, что:

• у 80 % жителей России финансовые вопросы вызывают стресс;
• 70 % населения не ведут учет доходов и расходов;
• 60 % наших соотечественников не имеют «неприкосновенной» суммы, из-за чего их пугают непредвиденные траты.

Корень этих проблем в том, что большинство людей не знакомы с основами финансовой грамотности.

По сравнению с остальными странами из G20, в России уровень финансовой грамотности не дотягивает даже до средней отметки. Чтобы правильно распоряжаться деньгами, нужно разобраться с теоретическими аспектами ведения бюджета и «прокачать» практические навыки. Применение базовых принципов финансового планирования заметно повышает качество жизни. Во-первых, не приходится брать в долг при любой экстренной ситуации, во-вторых, можно не переживать о будущем и жить «в моменте».

Мани-менеджмент – отличный инструмент, который позволяет грамотно распоряжаться финансами. Он имеет много общего с тайм-менеджментом.

Мани-менеджмент позволяет выстроить эффективную систему управления денежными потоками. Чтобы оптимизировать расходы и приумножить накопления, стоит обратить внимание на следующие инструменты: анализ трат, инвестиции, накопительные счета и депозиты.

Не стоит впадать в крайности: управление финансами не имеет ничего общего с тотальной экономией. Важно совершать покупки осознанно, ограничивая сиюминутные желания. Экономия – это временная мера, которая позволяет удержаться на плаву в период материальных трудностей.

Постигая азы финансовой грамотности, придется научиться контролировать свои эмоции и желания, из которых формируются цели. Деньги – это всего лишь средство для реализации замыслов.

Осознанное поведение – обязательное условие для соблюдения баланса между текущими расходами и планами на будущее. Важно выяснить истинные потребности, чтобы выбрать эффективную финансовую стратегию.

Многие из нас на первое место ставят траты «здесь и сейчас», игнорируя расходы, которые ожидаются через некоторое время. Это происходит потому, что долгосрочное планирование связано с определенными сомнениями и страхами. Всегда нужно учитывать риски, которые могут внести коррективы в бюджет.

Мечты и желания безграничны, а финансы, напротив, имеют строгий лимит. Чтобы правильно расставить приоритеты, нужно периодически ранжировать цели.

Для чего нужна финансовая грамотность

Повышение уровня финансовой грамотности – залог стабильности и благополучия. Научившись правильно распоряжаться деньгами, человек обретает:

• Финансовую свободу. Материальная независимость позволяет реализовать многие заветные желания.
• Спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. В бюджет закладываются только нужные покупки. Знания и гибкое мышление помогают адаптироваться к любой ситуации.
• Дисциплинированность. Это качество помогает систематизировать все сферы жизни.
• Уважение. Искреннее восхищение, которое высказывают окружающие, заметно повышает самооценку. Кроме того, люди, видя перед собой пример успеха, достигнутого благодаря самодисциплине, понимают, что каждому под силу навести порядок в финансах.
• Счастье. Тот, кто избавился от материальных проблем, верит в себя, смело ставит амбициозные цели, помогает другим и меньше переживает о будущем.

Основные подходы финансовой грамотности

Обучение финансовой грамотности построено таким образом, чтобы человек сначала усвоил базовые принципы, а потом постепенно «прокачал» навыки и овладел более сложными инструментами.

Для тех, кто учится обращаться с деньгами, финансовые консультанты из Ramsey Solutions, сформулировали несколько рекомендаций.

• Вести ежемесячный бюджет. Это единственный способ добиться того, чтобы доходы превышали расходы. Важно учитывать все финансовые поступления: зарплату, дивиденды от инвестиций, налоговые вычеты и др. А также составить перечень фиксированных трат (арендная плата, коммунальные платежи, кредиты и пр.) и переменных издержек (питание, покупки, поездки, развлечения, сбережения и т.д.).

• Создать «подушку безопасности». Она заметно облегчает жизнь в экстренной ситуации (потеря работы, крупная поломка и т.п.). Минимальный размер финансового резерва – средний доход за 3-6 месяцев, оптимальный – за год. К примеру, получая зарплату в размере 50 тыс. рублей, на непредвиденные расходы нужно отложить минимум 150-300 тыс. рублей, а лучше – 600 тыс. рублей. Размер резерва зависит от количества членов семьи.
• Инвестировать в будущее. Стоит избегать новых кредитов, пока не закрыты текущие обязательства. Развлечения и одежда – не те статьи расходов, на которые целесообразно тратить кредитные деньги. Не стоит игнорировать пенсионные отчисления и страхование. Важно регулярно повышать квалификацию и обновлять технику, которая нужна для работы. Например, дизайнеру увеличить доходы поможет мощный компьютер, который «потянет» сложные программы для создания 3D-моделей.

Признаки финансово грамотного человека

Ниже собраны критерии, которые позволяют оценить уровень финансовой грамотности.

• Количество источников дохода. В идеале их должно быть несколько. Однако это вовсе не означает, что нужно работать 24/7. Необходимо создать пассивный доход: аренда недвижимости, дивиденды от ценных бумаг, депозиты, накопительные счета и т.д.
• Финансовая дисциплина. Важно на постоянной основе вести учет доходов и расходов (для этих целей подходят приложения банков и специальные сервисы). В личном кабинете интернет-банка хранится история операций по всем счетам и картам. Эти данные необходимо регулярно мониторить, чтобы не выбиться за рамки установленного бюджета.
• Планирование крупных покупок. Если заранее оценить свои возможности, получится быстрее приобрести желаемое.
• Финансовые цели. Четко структурировав свои желания, нужно приложить все усилия, чтобы воплотить планы в жизнь (не размениваясь на второстепенные нужды).
• Умение экономить и пользоваться акциями. Зачастую необдуманные траты «съедают» львиную долю бюджета. Некоторые покупки спокойно можно перенести на будущее.
• Инвестиции. Инвестирование всегда связано с рисками. Не стоит гнаться за огромными прибылями, лучше выбрать проект с прогнозируемым доходом.
• Наличие «подушки безопасности». Если произойдет экстренная ситуация, финансовый резерв поможет «протянуть» 3-6 месяцев.

Если человек применяет хотя бы 3-4 пункта из данного перечня, можно считать, что он старается разумно распоряжаться деньгами. Если придерживаться всех принципов, качество жизни заметно улучшится.

Навыки финансовой грамотности

Как показывает практика, часто люди переоценивают свой уровень финансовой грамотности. Навыки, которыми должен обладать каждый, кто стремится к материальной свободе.

• Управлять финансами (вести бюджет, планировать крупные расходы, пополнять «подушку безопасности» и т.д.);
• Разбираться в финансовых инструментах и выбирать подходящие. Имея «свободные» деньги, стоит разобраться в нюансах инвестирования в ПИФы, оформления индивидуального инвестиционного счета и т.д.
• Ориентироваться в банковских услугах. Необходимо иметь в виду, что предельный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн. рублей. Если сумма на вкладе превышает данный лимит, есть риск потерять часть денег, если банк обанкротится. Подозрительно выгодные предложения – веское основание тщательно изучить условия договора (например, если банк заявляет процентную ставку выше, чем ТОП-20 крупнейших банков).
• Знать механизм работы валютных рынков. Когда курс скачет, важно сохранять спокойствие. Кроме того, нужно следить за общей картиной в мире. Например, некоторые европейские банки установили отрицательные ставки по вкладам в евро. В России прослеживается та же тенденция. Соответственно, покупать евро стоит только при условии, что крупные покупки планируются уже в ближайшем будущем.
• Иметь представление о нормативных документах, регулирующих договорные отношения. В частности, каждый фрилансер должен знать, как правильно заключить договор с заказчиком, чтобы получить вознаграждение за оказанные услуги. Также стоит ознакомиться с нюансами расчета премии, бонусов, отпускных, компенсации при увольнении и т.д.
• Разбираться в условиях потребительских кредитов и кредитных карт. Нужно понимать, как начисляются проценты, пени и штрафы. Не стоит забывать о том, что от страховки можно отказаться. Кроме того, необходимо поддерживать высокий кредитный рейтинг и продумать план действий, если возникнут сложности с погашением задолженности.
• Формировать «прибавку» к государственной пенсии. Можно копить «подушку безопасности», инвестировать или разместить деньги в НПФ.
• Иметь финансовый резерв на «черный день».
• Аккуратно обращаться с персональными данными (пароли, пин-коды и другая конфиденциальная информация).
• Распознавать попытки мошенничества. Например, важно как можно скорее понять, что звонит не сотрудник банка, а злоумышленник.
• Иметь представление о налоговых ставках и вычетах (например, за лечение, обучение и т.д.). Также не стоит забывать о том, что налоговую нагрузку можно оптимизировать.
• Понимать механизм страхования и приобретать только нужные страховки.
• Не игнорировать положенные льготы (в том числе те, которые вводятся в период кризиса). Однако нельзя терять бдительность – мошенники пользуются любой возможностью ввести в заблуждение.
• Просчитывать неочевидные расходы. Например, приобретая квартиру в ипотеку, нужно понимать, что придется оплачивать не только ежемесячные платежи, но и налоги, коммуналку и т.д.
• Уметь оформлять документы для открытия/закрытия бизнеса, составлять бизнес-план и рассчитывать сумму минимальных вложений.
• Знать принципы работы краудфандинговых платформ. Например, вкладывая деньги в один из проектов на Boomstarter, необходимо понимать, что инвесторы финансируют творческую идею, а не совершают покупку в интернет-магазине. Платформа не вернет вложенные средства, если проект закроется. Инвестиции в стартапы – не менее рискованная затея.
• Продумать меры финансовой поддержки детей: накопить на образование или недвижимость, создать источник пассивного дохода и т.д.

Финансовые цели

Чтобы научиться разумно распоряжаться деньгами, нужно поставить перед собой цель, для достижения которой требуется определенная сумма. Целей может быть несколько, например:

• купить квартиру/автомобиль;
• создать базу для пассивного дохода;
• съездить в отпуск;
• оплатить образование ребенку;
• исправить дефект внешности;
• приобрести новый ноутбук взамен старого.

Невозможно получить все и сразу. Поэтому цели нужно разделить на первоочередные и второстепенные. Приоритеты каждый человек расставляет самостоятельно в зависимости от возраста и обстоятельств. К примеру, студенту-первокурснику лучше копить на новый ноутбук, который облегчит учебный процесс и повысит качество жизни.

Молодому специалисту, который строит карьеру, стоит задуматься о курсах повышения квалификации или приобретении автомобиля, чтобы проще было добираться до подработки. Родителям ребенка, который скоро заканчивает школу, нужно подготовиться к платному обучению в университете.

Цели, для достижения которых требуется определенная денежная сумма, делятся на несколько категорий:

• Основные. Они делают жизнь лучше и помогают избежать материальных трудностей. Например, «подушка безопасности», инвестиции, прибавка к пенсии (пассивный доход) и т.д.
• Важные. Оказывают сильное влияние на уровень жизни, но для их реализации требуется меньше затрат. В частности, оплата образования, депозит на будущее ребенку и т.д.
• Прочие. Достижение этих целей можно отложить на некоторое время. Сюда относится покупка нового телефона или ювелирных украшений, отпуск за границей и т.п.

Чтобы правильно сформулировать цель, удобно пользоваться методом SMART.

Данный подход позволяет выяснить, правильно ли выбрана цель и реально ли ее воплотить в жизнь. Верно сформулированная цель соответствует следующим критериям:

• Specific (конкретность). Нужно четко определить свое желание – например, купить квартиру.
• Measurable(измеримость). Необходимо посчитать, какая сумма потребуется для достижения цели. В частности, во многих регионах при покупке квартиры можно уложиться в 4 млн. рублей.
• Achievable (достижимость). Важно понять, насколько реально купить квартиру прямо сейчас. Данная цель достижима, если есть стабильная работа, сумма для первоначального взноса (800 000 рублей) и с высокой долей вероятности банк одобрит ипотеку.
• Relevant (важность). Придется ответить на вопрос: «Насколько это необходимо в данный момент?». Покупка квартиры – оптимальный вариант, поскольку семье стало тесно в съемной однушке, а арендовать жилье большей площади в том же микрорайоне нет возможности.
• TimeBound (ограничение по времени). Нужно определить сроки на поиск подходящей квартиры, оформление кредита и сделку купли-продажи. К примеру, необходимо уложиться в полгода, так как региональная ипотечная программа перестает работать через 7 месяцев. Если не успеть к этому времени, процент по ипотеке станет выше.

Если цель соответствует данным требованиям, можно приступать к ее реализации.

Стратегии финансовой грамотности

Часто молодым людям кажется, что их доходы не настолько велики, чтобы планировать бюджет. Они не видят смысла копить деньги с небольшой стипендии и собираются повышать финансовую грамотность после того, как их заработок существенно вырастет.

Обычно к изучению основ финансовой грамотности приступают в возрасте 35-40 лет. В итоге, многие не понимают, как правильно распоряжаться деньгами при, казалось бы, неплохих доходах.

Навык управления финансами нужно оттачивать на протяжении нескольких лет. По статистике, формированию финансовой грамотности больше внимания уделяют жители крупных городов.

Копить деньги (начать необходимо как можно раньше)

Планировать доходы и расходы можно уже в студенчестве. Если учиться на маленьких суммах, цена ошибки ниже. Чтобы выработать привычку не тратить все доходы «под ноль», с каждой стипендии стоит откладывать хотя бы по 200 рублей. Благодаря этому будет проще управлять деньгами, когда финансовое положение улучшится.

Не имеет значения, какую сумму откладывать, главное, делать это регулярно, чтобы сформировать привычку.

Сначала необходимо провести анализ расходов, чтобы понять, на что тратятся деньги, какие из покупок действительно нужные, а от каких можно отказаться. Подойдет любой удобный способ:

• выписывать каждую трату в заметки;
• завести специальную таблицу;
• вносить данные в приложение для учета финансов;
• контролировать расходы в интернет-банке (если используется только одна карта).

Чтобы облегчить задачу, многие фиксируют не каждую покупку, а просто берут из приложения банка суммы списаний по отдельным категориям.

Пары недель будет достаточно, чтобы выявить тенденции в расходах. Если исключить спонтанные покупки, можно оптимизировать бюджет. Например, кто-то регулярно заказывает доставку еды. Освоив несколько простых и вкусных рецептов, от этой траты можно отказаться.

Еще один эффективный способ – устроить трехдневный «детокс». В этот период деньги тратятся только на еду и оплату проезда. Как правило, если обойтись без некоторых ежедневных покупок, уровень жизни не снизится. Не имеет значения, какая именно сумма высвободится в результате. Главное, станет очевидно, что копить получается при любом бюджете.

Далее можно начинать откладывать деньги. Для этих целей нужно открыть любой накопительный счет. Большинство банковских продуктов можно настроить самостоятельно. Например, на счет могут автоматически перечисляться 5 % от стипендии или 200 рублей от суммы на карманные расходы.

При открытии накопительного счета в некоторых банках, можно указать цель (для кого-то это служит дополнительной мотивацией). Однако цель должна быть достижимой, то есть копить на нее придется в течение двух-трех месяцев. Это может быть, к примеру, приятная покупка или выходные за городом. Достигнув одной цели, можно переходить к следующей.

Поначалу могут возникнуть проблемы с дисциплиной. В этом случае можно придумать челлендж. Например, можно переводить в «копилку» по 50 рублей после покупки очередного стакана кофе «на вынос».

«Прокачивать» опыт в инвестировании

Если накопительный счет регулярно пополняется, а «свободные» деньги все равно остаются, отличный вариант – начать инвестировать. Это не первоочередная задача, однако навык точно не будет лишним.

По статистике, жители России пробуют себя в инвестировании после 30 лет, когда заработок достигает комфортного уровня. Таким образом, начав инвестировать в 20 лет, можно получить колоссальный опыт и заработать приличные финансы.

Чтобы снизить риски, деньги стоит вкладывать в фонды (готовые портфели, в которых собраны ценные бумаги надежных компаний). Фонды не требуют от владельца активных действий, их активы обладают приемлемой стоимостью.

Постепенно вникая в нюансы инвестирования, легче научиться вовремя покупать и продавать активы, оценивать риски и сохранять спокойствие в кризис. Кроме того, со временем уйдет страх потери, который мешает многим начинающим инвесторам. При этом для старта достаточно посильных сумм.

Не увлекаться кредитами и кредитными картами

Кредитку можно оформить с 18 лет. Однако не стоит торопиться. Перед тем как отправиться в банк, необходимо определиться с планами и оценить пользу от потенциальных покупок. Например, приобрести на кредитные деньги последнюю модель айфона – не самое лучшее решение.

Решив, что кредитка будет использоваться для небольших разумных трат, лучше подстраховаться и установить комфортный для погашения лимит. Например, в размере половины стипендии или месячного дохода.

Если грамотно пользоваться кредитной картой, можно повысить свой кредитный рейтинг. Это позволяет получать более привлекательные предложения от банков. Однако брать кредит стоит только в том случае, если это действительно необходимо и деньги будут потрачены с пользой. При этом на ежемесячные платежи должно уходить не более 30 % дохода.

Кредитные средства можно направить на развитие бизнеса или на приобретение техники, которая необходима для учебы. В частности, имея мощный ноутбук, проще освоить профессию тестировщика, которая хорошо оплачивается в IT-сфере.

Ставить долгосрочные цели и двигаться к ним небольшими шагами

Для начала нужно представить себя в возрасте 30 или 40 лет. А затем ответить на вопросы:

• Чем хочется заниматься?
• Кем работать?
• Куда съездить?
• Что купить?
• Как приблизиться к целям?

После этого необходимо сформулировать долгосрочную цель и разбить ее на этапы, чтобы было проще отслеживать прогресс.

К примеру, мечтая о собственной квартире к 30 годам, стоит уже сейчас откладывать комфортные суммы на первоначальный взнос. Кроме того, важно разобраться в механизме ипотеки и нюансах рынка недвижимости, понять, какие именно факторы определяют цены на жилье и т.д.

Финансовые цели важно пересматривать каждый раз, когда в жизни происходят значительные события. Например, завершилось обучение в университете, состоялся переезд в другой город, поменялось место работы, вырос доход и т.д. Все это оказывает непосредственное влияние на достижение целей. Например, раньше в планах была семья и покупка квартиры, а после того, как привычные обстоятельства изменились, в приоритете оказалось обучение за границей. Логично, что нужно поставить актуальную цель и копить деньги на ее реализацию, параллельно изучая программы для студентов, которые предлагают зарубежные учебные заведения.

Следить за новостями из сферы финансов

Можно выбрать любой проверенный источник информации: курсы валют, периодические издания, которые направлены на повышение финансовой грамотности, Telegram-каналы, блоги и т.д.

Обучение детей финансовой грамотности

Финансовая грамотность для детей не менее важна, чем привычные математика, физика, литература и т.д. Из-за недостатка знаний во взрослом возрасте многие совершают досадные ошибки.

С 1 сентября 2022 года финансовая грамотность в школах преподается в обязательном порядке для учащихся 1-9-х классов. Чтобы не увеличивать нагрузку на учеников, финансовые компетенции формируются в рамках стандартных школьных предметов.

Уроки финансовой грамотности адаптированы под возрастные особенности детей.

Дошкольный возраст (3-6 лет)

Ребенок должен осознавать, что деньги не появляются из ниоткуда – родителям нужно ходить на работу. При этом деньгами важно распоряжаться разумно, иначе они быстро закончатся. «Упражнения» по финансовой грамотности для дошкольников:

• задействовать деньги в играх, например, купить игрушечную кассу и «открыть» магазин (это помогает сформировать ценность финансовых ресурсов);
• изучить различные монеты и купюры, чтобы запомнить названия и номиналы;
• подарить копилку, куда можно складывать монетки (чтобы с детства появилась привычка копить на что-то).
• Младший школьный возраст (7-10 лет)

Ребенок, достигший этого возраста, должен уметь самостоятельно совершать покупки, пересчитывать сдачу и пользоваться пластиковыми картами. К тому же, младшие школьники уже понимают: если накопить необходимую сумму, можно купить понравившуюся вещь (или просто отложить деньги на будущее).

Несколько полезных советов для родителей:

• регулярно давать ребенку небольшие суммы на карманные расходы, чтобы он учился распоряжаться деньгами;
• объяснить, что такое бюджет, и потренироваться в составлении простого плана расходов;
• мотивировать к накоплению на что-то особенное (это позволяет донести ценность долгосрочного планирования);
• вместе с ребенком читать книги по финансовой грамотности, рассчитанные на младших школьников.

Средний школьный возраст (11-14 лет)

Обучающимся среднего звена пора объяснять более сложные финансовые концепции и учить применять их в повседневной жизни. В этом возрасте многие зарабатывают первые деньги. Как правило, подростки проявляют интерес к финансовым инструментам и бизнесу. Чтобы повысить уровень финансовой грамотности ребенка, стоит выполнить следующие шаги:

• объяснить ему, зачем нужны банковские счета и дебетовые карты, а также затронуть тему процентов по вкладам;
• вместе сформулировать финансовые цели и продумать, что потребуется сделать для их реализации;
• поговорить о базовых понятиях инвестирования (опираясь на истории успеха известных людей);
• открыть банковскую карту;
• установить на телефон приложение для учета доходов/расходов и планирования бюджета.

Старший школьный возраст (15-18 лет)

Этот возраст – подготовка к взрослой жизни. Стоит уделить внимание инвестированию, налогообложению, страхованию и пенсионным отчислениям. Принимая финансовые решения, подростки должны оценивать риски и анализировать последствия. Чем могут помочь родители:

• вместе составить подробный бюджет, где будут расписаны затраты на учебу, развлечения, личные нужды и т.д.;
• поговорить на тему кредитов и долгов, а также объяснить, как важно выполнять финансовые обязательства;
• подобрать подходящий способ накопления денег и рассказать об инвестиционных продуктах;
• предложить список литературы по финансовой грамотности.

Важно помнить о том, что формирование финансовой грамотности – процесс кропотливый. Стоит использовать только те термины и примеры, которые понятны ребенку в силу возраста. Главная задача – максимально заинтересовать детей, чтобы у них сформировалась финансовая ответственность и уверенность в завтрашнем дне.

Часто задаваемые вопросы о финансовой грамотности

Как определить, что человек обладает высоким уровнем финансовой грамотности?

Финансово грамотный человек четко знает размер своих доходов и понимает, на что расходуются деньги. Он учитывает и анализирует все свои траты (например, в Excel или специальном приложении). К тому же, люди с высоким уровнем финансовой грамотности ставят адекватные цели, планируют краткосрочный и долгосрочный бюджет, а также уделяют внимание оптимизации расходов.

Что лежит в основе финансово грамотного поведения?

Чтобы рационально распоряжаться деньгами, необходимо знать основы финансовой грамотности и владеть практическими навыками. Только в этом случае можно обрести материальную свободу.

На какие книги по финансовой грамотности стоит обратить внимание?

Ниже собраны бестселлеры, которые учат разумно распоряжаться деньгами:

• Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа»;
• Роберт Кийосаки «Квадрант денежного потока»;
• Наполеон Хилл «Думай и богатей»;
• Брайан Трейси «Наука денег»;
• Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»;
• Бодо Шефер «Мани, или Азбука денег»;
• Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»;
• Юлия Сахаровская «Куда уходят деньги».

Итак, финансовая грамотность лежит в основе осознанного поведения. Научившись управлять деньгами, человек обретает уверенность в завтрашнем дне. Люди с высоким уровнем финансовой грамотности контролируют расходы и все «свободные» деньги отправляют на накопительный счет. Они быстрее достигают поставленных целей и не портят отношения с близкими из-за финансовых вопросов.