Бюджет для личного пользования: основные принципы

Прежде чем переходить к конкретным примерам, разберемся с несколькими принципами составления бюджета.

Доходы

Начните с переписи всех источников дохода. Важно учесть все — зарплата, подработка, премии, а также пособия и субсидии, если вы их получаете.

Важно понять, сколько вы зарабатываете и из чего складывается ваш доход. Это кажется очевидным, но на деле многие упускают из вида, например, ежемесячное пособие, ежегодный налоговый вычет и другие источники денег.

Все поступления условно можно разделить на три группы:

1. Основной доход. Это работа или бизнес. Учитывайте не только оклад, но и надбавки, бонусы, премии.
2. Дополнительные источники тоже фиксируют в бюджете. Записывайте все: фриланс, подработку, сдачу жилья или оборудования в аренду, доход от инвестиций (например, дивиденды от ценных бумаг), проценты по вкладу.
3. Сезонные колебания. Некоторые доходы могут меняться в течение года. Например, у тех, чья работа связана с туризмом, лето — наиболее прибыльный сезон, а в межсезонье спрос на товары и услуги снижается. У тех, кто работает в образовании, часто наоборот, лето — «мертвый сезон».

Сюда же отнесите периодический «приход», например, квартальные премии, тринадцатую зарплату в конце года или налоговый вычет. Обычно вернуть 13% от затрат на лечение и обучение можно начиная с февраля — к концу месяца на сайте ФНС появляется обновленная программа для подачи декларации.

Расходы

Знакомо чувство, когда и зарплата вроде немаленькая, но деньги не задерживаются в кошельке (или на карточке) и как будто утекают, как вода сквозь пальцы?

Когда вы соберете информацию обо всех тратах в одном месте, станет легче понять, куда уходят деньги. А главное, как их контролировать и от каких трат отказаться.

Структура расходов отличается в зависимости от интересов и образа жизни. Но в ней непременно будут:

Обязательные расходы

То, от чего невозможно отказаться. Часто это фиксированные траты, то есть не зависят от интересов и хобби.

В эту группу относят расходы, связанные с жильем (аренда квартиры или ипотека, коммунальные услуги, оплата интернета и связи); продукты питания, бытовая химия и средства гигиены; транспорт (оплата проезда на городском транспорте или содержание автомобиля, бензин). Сюда же относят платежи по кредитам — от них нельзя отказаться просто так.

Личные расходы

Развлечения, хобби, культпоходы в кино, театры, концерты, клубы, траты на спорт и фитнес, путешествия — большие и маленькие, а также рестораны и кафе.

Эти расходы не критически важные, но не стоит их недооценивать. Они играют большую роль в качестве жизни, в том, насколько все вокруг нам нравится.

Даже если волевым решением отказаться от этой статьи расходов, они возьмут свое. Когда человек пытается скрасить внезапно посеревшие будни, то начинает совершать больше импульсивных покупок. Там чашка кофе, тут пирожное, еще один красивый блокнот или кошелек — вроде бы мелочи, но они могут пробить заметную брешь в бюджете.

С другой стороны, именно в этой категории большой резерв для экономии. Важно в пылу «экономного» азарта соблюсти баланс между бережливостью и радостью жизни.

Необязательные расходы

Подарки, помощь друзьям или родным, благотворительность. Одним словом, это то, что мы вкладываем в поддержание социальных связей — подарки друзьям и родственникам на праздники и важные события, помощь близким, если они оказались в сложной ситуации.

Да просто совместный поход в кафе или музей — это тоже требует денег.

Главные правила ведения бюджета семьи

Все семьи разные, но независимо от уровня доходов и принятого уклада основные принципы ведения домашней бухгалтерии одинаковы.

Создайте собственный резервный фонд

Одним из самых важных принципов ведения бюджета является создание финансовой подушки безопасности. Она помогает в ситуациях непредвиденных трат. Например, если с работой сложности, сломалась бытовая техника или машина, срочно нужны деньги на медицинское обследование.

Как откладывать? Определитесь, какую сумму в месяц можете откладывать. Рекомендуется начинать хотя бы с 10% от дохода — финансовые консультанты отмечают, что десятую часть можно выделить практически из любого дохода без потери качества жизни.

Фонд должен покрывать минимум три месяца обязательных расходов, но лучше шесть — такой размер подушки безопасности позволит чувствовать себя более уверенно.

Не стоит переживать, если в какой-то месяц не удастся отложить нужную сумму, главное, особенно на первых порах, выработать привычку. А там подключится и азарт — видеть, как постепенно растет сумма на счету.

Сейчас самый подходящий момент для выработки новой полезной привычки — банки предлагают высокие ставки по вкладам. Чтобы получить убедительную доходность с накоплений, не нужно открывать депозит на долгий срок.

Планируйте расходы

Есть несколько подходов:

1. Фиксированный бюджет. В начале месяца определите, сколько денег можно потратить в каждой категории. Например, на еду тратить 15 000 рублей в месяц, а на развлечения — 5000. Главное — придерживаться этих лимитов.
2. Метод 50/30/20. Популярный и понятный способ распределения доходов:
   • 50% дохода — на основные нужды (жилье, еда, транспорт);
   • 30% — на желания (развлечения, хобби, отдых);
   • 20% — накопления или инвестиции.

Такое соотношение помогает сформировать накопления и сбалансировать расходы не в ущерб базовым потребностям или маленьким радостям.

Регулярно мониторьте бюджет

Независимо от того, какие подходы вы выберете, регулярно проверяйте, укладываетесь ли вы в бюджет.

1. Записывайте расходы. Можно завести тетрадочку, таблицу в «Экселе» или использовать специальные приложения для гаджетов. Главное — не метод, а знания о расходах, сколько потратили.
2. Проверяйте раз в неделю. Так вы сможете понять, в каких категориях перерасход, и скорректировать план на оставшийся месяц.
3. Не забывайте про сезонные расходы. В определенные месяцы они могут увеличиваться — например, в преддверии отпуска, праздников. Все это стоит заранее учитывать.

Планирование семейного бюджета: личный опыт

Когда я жила одна, все было просто. У меня была стипендия, ежемесячное «пособие» от родителей и подработка, жила в студенческом общежитии. Была задача минимум — уложиться в бюджет, чтобы расходы не превышали доходы. Но в целом студенческий быт достаточно примитивен: по ресторанам не ходили, а на концерт любимых музыкантов раз в месяц хватало.

Потом несколько лет мы жили вдвоем с мужем. Основной статьей расходов было решение квартирного вопроса — сначала копили на первоначальный взнос, потом — платили ипотеку.

И путешествия — старались обязательно куда-нибудь съездить в отпуск. Сначала были кемпинги на «нашем» юге, потом — заграничные моря. Это магия — откладывать деньги на ремонт получалось с трудом, а на поездки копили с вдохновением.

На путевки хватало впритык, но например, мы до сих пор вспоминаем двухзвездочный отель на Крите — крошечный номер и несъедобные завтраки. Зато море в десяти метрах от отеля и морепродукты на завтрак, обед и ужин в ближайшей таверне.

Легче всего откладывать деньги не просто так, а на понятную и достижимую цель, которая радует и вдохновляет. Так, у друзей ситуация прямо противоположная — им неинтересно тратить много денег на поездки, они предпочитают вкладывать в свой дом. Тут нет одного решения — правильно так, как вы чувствуете.

План на год

Сейчас у нас большая семья — трое детей. По собственному опыту скажу, что с ростом количества людей в семье увеличивается сложность бюджета.

Взять хотя бы дни рождения. Я уже давно их не отмечаю, а вот с детьми такой фокус не пройдет. Нужно не только собрать друзей-детей, но и дать родственникам возможность поздравить именинников — а это уже два отдельных праздника.

Для нас финансово сложные месяцы — август и декабрь. В сентябре день рождения дочерей и начало учебного года. Вы видели цену на школьную обувь? А на форму и рюкзаки?

Еще в конце летних каникул стараемся сводить детей к стоматологу на плановый осмотр и чистку, но редко обходится без пары пломб (на всех). Еще раз так же организованно ходим к зубному в феврале-марте — обычно этого достаточно, чтобы не доводить до зубной боли и срочного лечения.

В декабре — день рождения сына, подготовка к Новому году, а еще оплата налогов и ОСАГО.

Подарки для детей (от Деда Мороза и от нас, родителей), друг для друга, родителей и друзей — трат получается много. Не забыть про елку — всегда ставим натуральную, а еще хочется пополнить парк елочных игрушек.

В последнюю перед зимними каникулами учебную неделю детей организованно вывозят на представления, проводят тематические мастер-классы — а это снова расходы.

Наш финансовый год выглядит так: с января по май мы откладываем деньги на отпуск. Сразу после отдыха начинаем готовиться к сентябрю. Отгремел день рождения дочерей — бережем деньги на декабрь.

Около 5% мы откладываем на эти цели, но еще 10–15% стараемся переводить на отдельный счет — этоНЗ, он же резервный фонд, он же копилка. Кстати, так и называется счет, на котором копим деньги, — «Онлайн-копилка», она привязана к моей зарплатной «Халве».

Настроила автоматическое перечисление денег с аванса и зарплаты, и раз в месяц проверяю начисление процентов — их считают по фактической сумме на счету на каждый день. То есть если в «копилке» полмесяца лежали 100 тысяч рублей, проценты за этот срок рассчитывают на эту сумму. Перевели внеплановую премию, на счету стало 150 тысяч рублей — проценты за вторую половину месяца начислят уже на эту сумму.

В отличие от целевых денег (на отпуск, Новый год, первое сентября), эти откладываем просто на непредвиденные расходы. В прошлом году залезали в «копилку» дважды — когда у меня сломался зуб и пришлось делать несколько дорогостоящих процедур, и весной, когда я три раза за две недели пробивала колеса, да так, что шины ремонту не подлежали и приходилось править диски.

Бюджет на месяц

В начале месяца оплачиваем дополнительные занятия в школе и кружки, в конце — коммунальные платежи. На продукты закладываем около 10 тысяч в неделю, два раза в неделю — заправить автомобиль по 1500 рублей.

Где-то раз в месяц ходим в кино, развлекательный центр или аквапарк. Но каждые выходные стараемся проводить вместе время и более бюджетно — в парк, лес, библиотеку (детский зал — отдельная любовь). С собой всегда берем термос с ягодным чаем и булочки с маком или сосиски в тесте, которые печем сами. Я уверена, что качественное время вместе необязательно связано в большими расходами.

В целом такая система позволяет чувствовать себя достаточно уверенно и не паниковать при приближении Нового года и других дат, как было вначале, когда дети только появились.